Személyi kölcsönök
Felhasználási feltételek
A feliratkozáshoz kérjük fogadja el a Felhasználási Feltételeket!

A feliratkozáshoz kérjük adja meg e-mail címét!
Feliratkozás

Hitel

Elégedetlen devizahiteles vagy? Így csökkentsd a törlesztőrészeted!

Szerző: Személyi kölcsönök 2015-04-28 0 hozzászólás
Kevesled az elszámolást? Így csökkentsd a törlesztőd!

A devizahitelesek egy része elégedetlen az elszámoló levélben talált új törlesztőrészletével. Nekik érdemes lehet elgondolkodniuk azon, hogy kiváltsák hitelüket így tovább csökkentve a havi részleteket. Vannak azonban, akik számára nem az olcsóság az első, hanem a kiszámíthatóság! Számukra a kamatok fixálásának érdekében érdemes szétnézni a banki ajánlatok között.

Melyek a legjobb devizahiteles kiváltó ajánlatok?

A következő hetekben minden devizahiteles megkapja a banki elszámolási értesítőjét, melyekben megtalálhatják a forintosított hitel tartozásukat, annak kamatát és törlesztőrészletét. Ám könnyen előfordulhat, hogy elégedetlenek lesznek azzal. Az ilyen esetek egy részében érdemes jogorvoslatot kérni, de az esetek többségében a hitelkiváltás lehet a megoldás a törlesztőrészlet további csökkentésére. Mindez most azért különösen aktuális, mert a devizahiteles értesítő kézhezvétele után nagyjából 90 napjuk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a hitelünket.

A legnagyobb kérdés, hogy mennyivel csökkentheted a törlesztődet a kiváltással? Változó kamatozású kölcsönök a forintosított hitelek. Ezek alapja a 3 hónapos BUBOR. A kamat másik összetevője a kamatfelár; ennek változását a hátralévő futamidő határozza meg, mely a következő képen alakul: 3-9 évnél 3 év, 9-16 évnél 4 év, míg 16 év felett 5 évente változhat a kamatfelár. 4,5 százalék körülire esett vissza a svájci frank alapú lakáshitelek átlagos kamatlába.  Ám a referencia alapú hitelkiváltó ajánlatok között ennél sok esetben kedvezőbbeket is találhatunk. Pláne, hogy a régi hiteleknél többségében a kezelési költséget is fizetni kell – ezzel együtt akár 5,5-6 százalék is lehet a valós teher. Mindehhez fontos a banki ajánlatok között ma elérhető hiteleket összehasonlítani, amelyek viszont már törvény szerint már nem tartalmaznak kezelési költséget, és melyeknél gyakran elengedik vagy visszatérítik a kezdeti díjak egy részét, vagy akár az összes díjat. Bár más hitelintézeteknél is elérhetőek hitelkiváltó lehetőségek, de a kifejezetten devizahiteleseknek szóló ajánlatok általában kedvezőbb kamatozásúak.

12 éves hátralévő futamidejű 6 milliós hitel esetén a legkedvezőbb ajánlatot az FHB-nál lehet megtalálni, ahol 52 ezer forint a havi törlesztőrészlet, plusz7 millió forint feletti hitelösszeg és legalább 10 éves futamidő mellett egy havi törlesztőt visszaad a bank (aminek felső határa 100 ezer forint. Mindennek a feltétele viszont, hogy 240 ezer forintos jövedelem-jóváírásra van szükség havonta. Van jóváírás az Erste hitelkiváltása esetén is, egységesen 100 ezer forintot térítenek vissza, - amennyiben teljesítjük a feltételeket, ami nem más, mint legalább 3 milliós hitelösszeg és legalább 5 éves futamidő. Ennek a konstrukciónak az igényléséhez, legalább 200 ezer forint beérkező jövedelemre van szükségünk. Fontos szem előtt tartani, hogy a többi ajánlat esetén 100 és 120 ezer forint közötti jóváírásra van szükség, ám ezek esetében nem jár jóváírás a banktól.

Az sem elhanyagolható, hogy kisebb kamattöbblet árán fixálhatjuk a törlesztőrészletünket, mely fontos lehet, hiszen a forintosított hitelek referenciakamata 3 havonta változhat. Ez sokak számára kiszámíthatatlanná teszi a kölcsönt. Az bankonként eltérő lehet, hogy milyen futamidőre lehet stabil a havi részletünk, ám azért az kijelenthetjük, hogy a pénzintézetek többsége kínál hitelt öt éves kamatfixálással. Az FHB és az Erste esetében, a változó kamatozású kölcsönhöz hasonlóan, jár a banki jóváírás a fixált kamat esetén is. Különleges az OTP és az UniCredit ajánlata, náluk ugyanis akár 10 éves időtávon is változatlan törlesztőrészletünk lehet. A forintosított hitel egyébként a devizahiteles értesítő kézhezvételétől számított 31. napon módosul. Innentől számítva 60 napunk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a szerződésünket. Így tehát három hónapunk van arra, hogy eldöntsük, hogy kiváltjuk-e a hitelünket. Ezután a hitel felmondásától számítva 90 napunk van arra, hogy új kölcsönt vegyünk fel. Valamint arra is, hogy kifizessük a forintosított szerződés maradék tartozását.

Mindig érdemes megnézni, hogy jobban járunk-e a hitelkiváltással! Hiszen lehetnek olyan ügyfelek, akik egyértelműen jól járhatnak a hitelük lecserélésével, azonban olyanok is akadnak, akiknek nem éri meg mindez. Arra mindenképp figyeljünk, hogy a hitelünket csak akkor mondjuk fel, ha az új banknál már átestünk egy előzetes hitelelbíráláson. Ennek során megállapításra kerül, hogy egyáltalán felvehetünk-e akkora hitelt, mint amekkorára szükségünk van. Többségében a hitelkiváltással alacsonyabb lehet a kamat, mint ha új ügyfélként körünk szerződést a bankkal, mivel a hitelkiváltásnál eleve a jól fizető ügyfeleket célozzák meg a pénzintézetek, a devizahitelesek esetén pedig az eddig eltelt futamidő alapján látható, hogy mennyire mondható az ügyfél jó adósnak. Fontos ez, hiszen a bankok csak kivételes esetben adnak hitelkiváltó kölcsönt azoknak, akiknek hátralékot halmoztak fel. Ám létezik olyan ajánlat is, ami az árfolyamgátasokat eleve kizárja a lehetséges ügyfelek köréből, náluk fontos, hogy a törlesztés továbbra is rögzítve van, így még egy kedvező hitelkiváltás révén is magasabb lehet a törlesztőrészlet a rögzítési időszak végéig, mintha nem váltjuk ki a hitelünket. Cserébe azonban nem kell a havi részlet hirtelen emelkedésétől tartanunk.

Ha a beérkező jövedelmünk jóval az átlag fölött van, akkor sokkal kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk lakáshitelek és kiváltó kölcsönök esetén is, hiszen a bankok elsősorban a jövedelem alapján mérik fel az ügyfél kockázatát. Hozzájárulhat a kamatok csökkentéséhez egyébként az is, ha más pénzügyi terméket is igénybe veszünk az adott banknál vagy partnerénél. 

<< Előző cikk Következő cikk >>


Hozzászólás írása

Hozzászólások

Még nem érkezett hozzászólás!



Hitel

Elégedetlen devizahiteles vagy? Így csökkentsd a törlesztőrészeted!

Szerző: Személyi kölcsönök 2015-04-28 0 hozzászólás
Kevesled az elszámolást? Így csökkentsd a törlesztőd!

A devizahitelesek egy része elégedetlen az elszámoló levélben talált új törlesztőrészletével. Nekik érdemes lehet elgondolkodniuk azon, hogy kiváltsák hitelüket így tovább csökkentve a havi részleteket. Vannak azonban, akik számára nem az olcsóság az első, hanem a kiszámíthatóság! Számukra a kamatok fixálásának érdekében érdemes szétnézni a banki ajánlatok között.

Melyek a legjobb devizahiteles kiváltó ajánlatok?

A következő hetekben minden devizahiteles megkapja a banki elszámolási értesítőjét, melyekben megtalálhatják a forintosított hitel tartozásukat, annak kamatát és törlesztőrészletét. Ám könnyen előfordulhat, hogy elégedetlenek lesznek azzal. Az ilyen esetek egy részében érdemes jogorvoslatot kérni, de az esetek többségében a hitelkiváltás lehet a megoldás a törlesztőrészlet további csökkentésére. Mindez most azért különösen aktuális, mert a devizahiteles értesítő kézhezvétele után nagyjából 90 napjuk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a hitelünket.

A legnagyobb kérdés, hogy mennyivel csökkentheted a törlesztődet a kiváltással? Változó kamatozású kölcsönök a forintosított hitelek. Ezek alapja a 3 hónapos BUBOR. A kamat másik összetevője a kamatfelár; ennek változását a hátralévő futamidő határozza meg, mely a következő képen alakul: 3-9 évnél 3 év, 9-16 évnél 4 év, míg 16 év felett 5 évente változhat a kamatfelár. 4,5 százalék körülire esett vissza a svájci frank alapú lakáshitelek átlagos kamatlába.  Ám a referencia alapú hitelkiváltó ajánlatok között ennél sok esetben kedvezőbbeket is találhatunk. Pláne, hogy a régi hiteleknél többségében a kezelési költséget is fizetni kell – ezzel együtt akár 5,5-6 százalék is lehet a valós teher. Mindehhez fontos a banki ajánlatok között ma elérhető hiteleket összehasonlítani, amelyek viszont már törvény szerint már nem tartalmaznak kezelési költséget, és melyeknél gyakran elengedik vagy visszatérítik a kezdeti díjak egy részét, vagy akár az összes díjat. Bár más hitelintézeteknél is elérhetőek hitelkiváltó lehetőségek, de a kifejezetten devizahiteleseknek szóló ajánlatok általában kedvezőbb kamatozásúak.

12 éves hátralévő futamidejű 6 milliós hitel esetén a legkedvezőbb ajánlatot az FHB-nál lehet megtalálni, ahol 52 ezer forint a havi törlesztőrészlet, plusz7 millió forint feletti hitelösszeg és legalább 10 éves futamidő mellett egy havi törlesztőt visszaad a bank (aminek felső határa 100 ezer forint. Mindennek a feltétele viszont, hogy 240 ezer forintos jövedelem-jóváírásra van szükség havonta. Van jóváírás az Erste hitelkiváltása esetén is, egységesen 100 ezer forintot térítenek vissza, - amennyiben teljesítjük a feltételeket, ami nem más, mint legalább 3 milliós hitelösszeg és legalább 5 éves futamidő. Ennek a konstrukciónak az igényléséhez, legalább 200 ezer forint beérkező jövedelemre van szükségünk. Fontos szem előtt tartani, hogy a többi ajánlat esetén 100 és 120 ezer forint közötti jóváírásra van szükség, ám ezek esetében nem jár jóváírás a banktól.

Az sem elhanyagolható, hogy kisebb kamattöbblet árán fixálhatjuk a törlesztőrészletünket, mely fontos lehet, hiszen a forintosított hitelek referenciakamata 3 havonta változhat. Ez sokak számára kiszámíthatatlanná teszi a kölcsönt. Az bankonként eltérő lehet, hogy milyen futamidőre lehet stabil a havi részletünk, ám azért az kijelenthetjük, hogy a pénzintézetek többsége kínál hitelt öt éves kamatfixálással. Az FHB és az Erste esetében, a változó kamatozású kölcsönhöz hasonlóan, jár a banki jóváírás a fixált kamat esetén is. Különleges az OTP és az UniCredit ajánlata, náluk ugyanis akár 10 éves időtávon is változatlan törlesztőrészletünk lehet. A forintosított hitel egyébként a devizahiteles értesítő kézhezvételétől számított 31. napon módosul. Innentől számítva 60 napunk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a szerződésünket. Így tehát három hónapunk van arra, hogy eldöntsük, hogy kiváltjuk-e a hitelünket. Ezután a hitel felmondásától számítva 90 napunk van arra, hogy új kölcsönt vegyünk fel. Valamint arra is, hogy kifizessük a forintosított szerződés maradék tartozását.

Mindig érdemes megnézni, hogy jobban járunk-e a hitelkiváltással! Hiszen lehetnek olyan ügyfelek, akik egyértelműen jól járhatnak a hitelük lecserélésével, azonban olyanok is akadnak, akiknek nem éri meg mindez. Arra mindenképp figyeljünk, hogy a hitelünket csak akkor mondjuk fel, ha az új banknál már átestünk egy előzetes hitelelbíráláson. Ennek során megállapításra kerül, hogy egyáltalán felvehetünk-e akkora hitelt, mint amekkorára szükségünk van. Többségében a hitelkiváltással alacsonyabb lehet a kamat, mint ha új ügyfélként körünk szerződést a bankkal, mivel a hitelkiváltásnál eleve a jól fizető ügyfeleket célozzák meg a pénzintézetek, a devizahitelesek esetén pedig az eddig eltelt futamidő alapján látható, hogy mennyire mondható az ügyfél jó adósnak. Fontos ez, hiszen a bankok csak kivételes esetben adnak hitelkiváltó kölcsönt azoknak, akiknek hátralékot halmoztak fel. Ám létezik olyan ajánlat is, ami az árfolyamgátasokat eleve kizárja a lehetséges ügyfelek köréből, náluk fontos, hogy a törlesztés továbbra is rögzítve van, így még egy kedvező hitelkiváltás révén is magasabb lehet a törlesztőrészlet a rögzítési időszak végéig, mintha nem váltjuk ki a hitelünket. Cserébe azonban nem kell a havi részlet hirtelen emelkedésétől tartanunk.

Ha a beérkező jövedelmünk jóval az átlag fölött van, akkor sokkal kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk lakáshitelek és kiváltó kölcsönök esetén is, hiszen a bankok elsősorban a jövedelem alapján mérik fel az ügyfél kockázatát. Hozzájárulhat a kamatok csökkentéséhez egyébként az is, ha más pénzügyi terméket is igénybe veszünk az adott banknál vagy partnerénél. 

<< Előző cikk Következő cikk >>


Hozzászólás írása

Hozzászólások

Még nem érkezett hozzászólás!