Személyi kölcsönök
Felhasználási feltételek
A feliratkozáshoz kérjük fogadja el a Felhasználási Feltételeket!

A feliratkozáshoz kérjük adja meg e-mail címét!
Feliratkozás

Hitel

Áruhitel: van jobb megoldás!

Szerző: Személyi kölcsönök 2016-05-15 0 hozzászólás
Elromlott a mosógéped, hűtőd? Inkább ezt válaszd, mint az áruhitelt!

Örök probléma minden családnál, hogy felváltva romlanak el a háztratási gépek – vagy ami rosszabb, egyszerre több is tönkremegy. Ilyen esetekben nincs mit tenni, ha nincs éppen rá pénzünk, áruhitelből kell megoldani az új gépek kifizetését.  Persze a legtöbb esetben javíthatóak is lennének, de arra is pénzre van szükség – gyakran nem is kevésre. Épp az ilyen és ehhez hasonló nem várt helyzetekre hozták létre a folyószámlahiteleket, ugyanis ezeknél a hitelkeret felállítása után már nincs szükség hiteligénylésre, Ennek segítségével tehát rögtön hozzájuthatunk a szükséges összeghez.

Természetesen, mint más hiteleknél, ebben az esetben sem mindegy, hogy milyen feltételekkel kerül beállításra a hitelkeretünk. Sőt az sem, hogy mennyivel csökkenti a további hitelfelvételi lehetőségünket.

Minden háztartási gépnek lejár egyszer a használati ideje, ami sosem jön jókor. Ilyenkor a legtöbb esetben nincs mit tenni, újat kell venni, ha nincs pénzünk javíttatni. Hiszen egy új berendezési eszköz áruhitelből megvásárolható, a javításra azonban természetesen nem jár hitel. Pedig ezeknek az áruhiteleknek számtalan hátulütőjük van. Először is nemcsak drágák, de a fizetési ütemezésbe sem szólhatunk bele. Sőt, ha mindez nem lenne elég, a jövedelemigazolást kell kérnünk a munkahelyünkről hozzá, ez pedig akár napokig is eltarthat.

Mit tehetünk akkor? Magyarországon meglehetős népszerűségnek örvendenek a hitelkeretek. Bár nem is gondolnánk, de a lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek után a harmadik legnagyobb tartozásunk ezekben a termékekben van. Ezek közül az egyik tipikus hitelfajta a folyószámlahitel. Ez arra szolgál, hogy mikor váratlan kiadásaink támadnak, és sürgősen pénzre van szükségünk, ami nem túl nagy összeg, akkor ne kelljen megvárnunk, amíg a hitelfelvétel folyamatán átesünk. Áruhitel vagy gyorskölcsön esetében a szolgáltató által megadott keretek között kell visszafizetni a részleteket, ami sokszor nem könnyű. Ezzel ellentétben azonban a folyószámlahiteleknél lehetőségünk nyílik arra is, hogy eldöntsük milyen ütemezés mellett akarunk „törleszteni”. Mindez azért megoldható, mert a folyószámlahitelt olyan bankszámlához tudjuk igényelni, amire a jövedelmünk érkezik. Így a beérkező bér akár egésze is a törlesztésnek felelhet meg.

Erre érdemes odafigyelni! A folyószámlahitelek esetében, a hitelkártyákkal ellentétben nincs kamatmentes időszak Ezt azt jelenti, hogy amint mínuszba kerül a számlaegyenlegünk, azonnal fizethetjük a kamatokat, viszont azt is érdemes szem előtt tartani, hogy ebben az esetben viszont alacsonyabb kamatokkal számolhatunk. Ez akár azt is jelentheti, hogy rövid távon már a folyószámlahitellel járhatunk jobban. A számlakeret beállításánál viszont fontos néhány részletre odafigyelnünk. Az egyik ilyen a kamat, a másik pedig a teljes hiteldíj mutató (THM), valamint a kamaton kívül felszámolt költségek és a keret minimális és maximális összege. Azért kiemelkedően fontos ez, mert a bankok termékei nagyban eltérnek egymástól, de a lényege az összes terméknek ugyan az. A minimális keret 20 és 100 ezer forint között van, a maximális keret pedig 500 ezer és 2 millió forint között mozoghat, ám utóbbit az a jövedelmünk. Ez jellemzően 200 és 300 százalék között mozog, így amennyiben a havi jövedelmünk 150 ezer forint, és a bank legfeljebb 300 százalékos keretet engedélyez, akkor a mi keretünk 450 ezer forint lehet. Természetesen arra is érdemes odafigyelni, hogy nehogy adósságspirálba kerüljünk, mert a kamatok 20 % körül vannak. Mindezt könnyen elkerülhetjük, ha maximum akkora keretet kérünk a banktól, amekkora a havi jövedelmünk.

Ez a legolcsóbb hitel! Amennyiben csak a THM-et vesszük figyelembe, akkor a legolcsóbb az MKB terméke, azonban a hitelkeret összege miatt ez változó lehet. Viszont abban az esetben, ha a jövedelmünkhöz képest nagyobb keretre lenne szükségünk, akkor a Budapest és a CIB ajánlata lehet a nyerő. Ezekben az esetekben ugyanis a jövedelmünk háromszorosa is lehet a hitelkeretünk. Ha viszont alacsony a jövedelmünk, akkor olyan bankot célszerű választanunk, ahol kevesebb fizetés után is igényelhetünk hitelt. Például az FHB és a CIB a minimálbérnek megfelelő jövedelemtől teszi elérhetővé ezeket a termékeit, de ennél alacsonyabb havi beérkező összegtől is kérhetünk hitelkeretet. Számszerűsítve ez a következőt jelenti: a Raiffeisennél már 70 ezer forinttól, a Budapestnél már 60 ezer forinttól, az OTP-nél 40 ezer forinttól, az Ersténél 25 ezer forinttól, az UniCreditnél pedig akár 12 500 forinttól kérhetők ezek a termékek.

Kamatok és egyéb költségek! A kamat mellett más költségek is felmerülnek, melyekről fontos a keret kérvényezésekor tájékozódnunk. Ezek a költségek változóak lehetnek, de a banknak akár lehetősége van arra, is hogy egyoldalúan felmondja a szerződést, ám a leggyakoribb okok a következők lehetnek: a hitelhez kötött folyószámla megszűnése, a jövedelem beérkezésének megszűnése miatt nem "törlesztett” hitel. Egyes bankok időről időre felülvizsgálják a feltételeket, ha ezeket valamilyen okból nem teljesítjük, akkor is lehetőségük van felmondani a szerződést. Abban az esetben, ha a szerződésünket felmondják, esetleg már nem szeretnénk tovább fenntartani a hitelkeretet, de negatív egyenlegünk van, akkor érdemes lehet elgondolkodni a hitelkiváltáson. Ebben az esetben a megoldást az adósságrendező hitelek és személyi kölcsönök jelenthetik. Ezek kamata többnyire alacsonyabb, mint a folyószámlahiteleké.

Így befolyásolja a folyószámlahitel a hitelképességünket! Először is bekerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer pozitív adóslistájára, így a bankok látni fogják a pozitív adósbesorolásunkat. A negatív listára abban az esetben kerülhetünk át, ha: a folyószámlahitelünket felmondják, illetve amennyiben a tartozás meghaladja a minimálbér mértékét és a lejárt tartozás több mint 90 napos lesz. A hitelkeret miatt sokak nem értik pontosan, hogy, hogyan számítható be a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató esetében a folyószámlahitel. A JTM szabály a következő képen határozza meg a törlesztőrészletet: a hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelkeret 5 %-a. 

<< Előző cikk Következő cikk >>


Hozzászólás írása

Hozzászólások

Még nem érkezett hozzászólás!



Hitel

Áruhitel: van jobb megoldás!

Szerző: Személyi kölcsönök 2016-05-15 0 hozzászólás
Elromlott a mosógéped, hűtőd? Inkább ezt válaszd, mint az áruhitelt!

Örök probléma minden családnál, hogy felváltva romlanak el a háztratási gépek – vagy ami rosszabb, egyszerre több is tönkremegy. Ilyen esetekben nincs mit tenni, ha nincs éppen rá pénzünk, áruhitelből kell megoldani az új gépek kifizetését.  Persze a legtöbb esetben javíthatóak is lennének, de arra is pénzre van szükség – gyakran nem is kevésre. Épp az ilyen és ehhez hasonló nem várt helyzetekre hozták létre a folyószámlahiteleket, ugyanis ezeknél a hitelkeret felállítása után már nincs szükség hiteligénylésre, Ennek segítségével tehát rögtön hozzájuthatunk a szükséges összeghez.

Természetesen, mint más hiteleknél, ebben az esetben sem mindegy, hogy milyen feltételekkel kerül beállításra a hitelkeretünk. Sőt az sem, hogy mennyivel csökkenti a további hitelfelvételi lehetőségünket.

Minden háztartási gépnek lejár egyszer a használati ideje, ami sosem jön jókor. Ilyenkor a legtöbb esetben nincs mit tenni, újat kell venni, ha nincs pénzünk javíttatni. Hiszen egy új berendezési eszköz áruhitelből megvásárolható, a javításra azonban természetesen nem jár hitel. Pedig ezeknek az áruhiteleknek számtalan hátulütőjük van. Először is nemcsak drágák, de a fizetési ütemezésbe sem szólhatunk bele. Sőt, ha mindez nem lenne elég, a jövedelemigazolást kell kérnünk a munkahelyünkről hozzá, ez pedig akár napokig is eltarthat.

Mit tehetünk akkor? Magyarországon meglehetős népszerűségnek örvendenek a hitelkeretek. Bár nem is gondolnánk, de a lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek után a harmadik legnagyobb tartozásunk ezekben a termékekben van. Ezek közül az egyik tipikus hitelfajta a folyószámlahitel. Ez arra szolgál, hogy mikor váratlan kiadásaink támadnak, és sürgősen pénzre van szükségünk, ami nem túl nagy összeg, akkor ne kelljen megvárnunk, amíg a hitelfelvétel folyamatán átesünk. Áruhitel vagy gyorskölcsön esetében a szolgáltató által megadott keretek között kell visszafizetni a részleteket, ami sokszor nem könnyű. Ezzel ellentétben azonban a folyószámlahiteleknél lehetőségünk nyílik arra is, hogy eldöntsük milyen ütemezés mellett akarunk „törleszteni”. Mindez azért megoldható, mert a folyószámlahitelt olyan bankszámlához tudjuk igényelni, amire a jövedelmünk érkezik. Így a beérkező bér akár egésze is a törlesztésnek felelhet meg.

Erre érdemes odafigyelni! A folyószámlahitelek esetében, a hitelkártyákkal ellentétben nincs kamatmentes időszak Ezt azt jelenti, hogy amint mínuszba kerül a számlaegyenlegünk, azonnal fizethetjük a kamatokat, viszont azt is érdemes szem előtt tartani, hogy ebben az esetben viszont alacsonyabb kamatokkal számolhatunk. Ez akár azt is jelentheti, hogy rövid távon már a folyószámlahitellel járhatunk jobban. A számlakeret beállításánál viszont fontos néhány részletre odafigyelnünk. Az egyik ilyen a kamat, a másik pedig a teljes hiteldíj mutató (THM), valamint a kamaton kívül felszámolt költségek és a keret minimális és maximális összege. Azért kiemelkedően fontos ez, mert a bankok termékei nagyban eltérnek egymástól, de a lényege az összes terméknek ugyan az. A minimális keret 20 és 100 ezer forint között van, a maximális keret pedig 500 ezer és 2 millió forint között mozoghat, ám utóbbit az a jövedelmünk. Ez jellemzően 200 és 300 százalék között mozog, így amennyiben a havi jövedelmünk 150 ezer forint, és a bank legfeljebb 300 százalékos keretet engedélyez, akkor a mi keretünk 450 ezer forint lehet. Természetesen arra is érdemes odafigyelni, hogy nehogy adósságspirálba kerüljünk, mert a kamatok 20 % körül vannak. Mindezt könnyen elkerülhetjük, ha maximum akkora keretet kérünk a banktól, amekkora a havi jövedelmünk.

Ez a legolcsóbb hitel! Amennyiben csak a THM-et vesszük figyelembe, akkor a legolcsóbb az MKB terméke, azonban a hitelkeret összege miatt ez változó lehet. Viszont abban az esetben, ha a jövedelmünkhöz képest nagyobb keretre lenne szükségünk, akkor a Budapest és a CIB ajánlata lehet a nyerő. Ezekben az esetekben ugyanis a jövedelmünk háromszorosa is lehet a hitelkeretünk. Ha viszont alacsony a jövedelmünk, akkor olyan bankot célszerű választanunk, ahol kevesebb fizetés után is igényelhetünk hitelt. Például az FHB és a CIB a minimálbérnek megfelelő jövedelemtől teszi elérhetővé ezeket a termékeit, de ennél alacsonyabb havi beérkező összegtől is kérhetünk hitelkeretet. Számszerűsítve ez a következőt jelenti: a Raiffeisennél már 70 ezer forinttól, a Budapestnél már 60 ezer forinttól, az OTP-nél 40 ezer forinttól, az Ersténél 25 ezer forinttól, az UniCreditnél pedig akár 12 500 forinttól kérhetők ezek a termékek.

Kamatok és egyéb költségek! A kamat mellett más költségek is felmerülnek, melyekről fontos a keret kérvényezésekor tájékozódnunk. Ezek a költségek változóak lehetnek, de a banknak akár lehetősége van arra, is hogy egyoldalúan felmondja a szerződést, ám a leggyakoribb okok a következők lehetnek: a hitelhez kötött folyószámla megszűnése, a jövedelem beérkezésének megszűnése miatt nem "törlesztett” hitel. Egyes bankok időről időre felülvizsgálják a feltételeket, ha ezeket valamilyen okból nem teljesítjük, akkor is lehetőségük van felmondani a szerződést. Abban az esetben, ha a szerződésünket felmondják, esetleg már nem szeretnénk tovább fenntartani a hitelkeretet, de negatív egyenlegünk van, akkor érdemes lehet elgondolkodni a hitelkiváltáson. Ebben az esetben a megoldást az adósságrendező hitelek és személyi kölcsönök jelenthetik. Ezek kamata többnyire alacsonyabb, mint a folyószámlahiteleké.

Így befolyásolja a folyószámlahitel a hitelképességünket! Először is bekerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer pozitív adóslistájára, így a bankok látni fogják a pozitív adósbesorolásunkat. A negatív listára abban az esetben kerülhetünk át, ha: a folyószámlahitelünket felmondják, illetve amennyiben a tartozás meghaladja a minimálbér mértékét és a lejárt tartozás több mint 90 napos lesz. A hitelkeret miatt sokak nem értik pontosan, hogy, hogyan számítható be a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató esetében a folyószámlahitel. A JTM szabály a következő képen határozza meg a törlesztőrészletet: a hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelkeret 5 %-a. 

<< Előző cikk Következő cikk >>


Hozzászólás írása

Hozzászólások

Még nem érkezett hozzászólás!